Реструктуризация долгов в банкротстве

1. Судебная реструктуризация и договор с банком

Словом «реструктуризация» называют две разные вещи.

• Реструктуризация в банке. Вы просите банк изменить график по конкретному кредиту: продлить срок, снизить платёж, дать отсрочку. Суда нет. Но и обязанности соглашаться у банка нет, кроме кредитных каникул, которые положены по закону при определённых условиях.
• Судебная реструктуризация долга. Это процедура в деле о банкротстве по закону 127‑ФЗ. Её вводит арбитражный суд, и касается она сразу всех кредиторов. План погашения одобряют кредиторы на собрании, а утверждает суд.

2. Кому доступна реструктуризация

План реструктуризации можно представить, если вы отвечаете всем условиям ст. 213.13 закона о банкротстве:

• на дату представления плана у вас есть источник дохода;
• у вас нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики;
• на вас не действует административное наказание за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• вас не признавали банкротом в последние 5 лет;
• в последние 8 лет план реструктуризации по вашим долгам не утверждали.

Всё это нужно честно указать в плане и сообщить кредиторам. Если что-то скрыть, суд откажет в утверждении плана или отменит уже утверждённый.

Минимального дохода закон не называет. Но Верховный суд разъяснил: суд не утвердит план, который заведомо невозможно исполнить. Не утвердит и план, после которого у вас и ваших иждивенцев не остаётся прожиточного минимума вашего региона (п. 31 постановления Пленума ВС № 45).

3. Как идёт процедура реструктуризации долгов

Когда суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным, он по общему правилу вводит реструктуризацию долгов (п. 1 ст. 213.6) и утверждает финансового управляющего. Дальше происходит следующее.

• Мораторий. Взыскание у приставов приостанавливают, аресты на имущество снимают. Неустойки, пени, штрафы и проценты по долгам больше не начисляются, кроме текущих платежей. Взыскание продолжается только по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью и ещё нескольким видам требований. Коллекторы и банки больше не вправе звонить и встречаться с вами по долгу.
• Реестр кредиторов. Сведения о процедуре публикуют в реестре ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ». После публикации у кредиторов есть 2 месяца, чтобы заявить требования. Обоснованные требования включают в реестр. По нему считают голоса на собрании кредиторов, и на него же опирается план.
• Управляющий. Он ищет ваше имущество, анализирует финансовое состояние, проверяет прошлые сделки и созывает собрание кредиторов. На его запросы нужно отвечать в течение 15 дней.
• Ваши деньги и имущество. Они остаются у вас, но под контролем управляющего. Со специального счёта можно тратить до 50 000 ₽ в месяц, деньгами на других счетах — распоряжаться только с письменного согласия управляющего. С его согласия совершают и крупные сделки (дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, машинами, долями), берут кредиты и займы, становятся поручителем и отдают имущество в залог.
• План. Его может представить сам должник, любой кредитор или налоговая — в течение 10 дней после того, как закончатся 2 месяца на требования. Как составить план и как голосуют кредиторы — в материале «План реструктуризации долгов».

В среднем процедура реструктуризации длится 253 дня (Федресурс, январь–июнь 2026).

4. Банкротство без реструктуризации долга: когда так бывает

До плана большинство дел не доходит. В 2025 году суды ввели реструктуризацию в 37 897 делах, а утвердили 3 129 планов. Реализацию имущества за тот же год ввели в 567 997 делах (Федресурс). Вот почему так получается.

• Должник просит сразу ввести реализацию. Если вы не отвечаете требованиям для плана из раздела 2, суд по вашему ходатайству может сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Обычно ходатайство пишут в заявлении о банкротстве. Так проходит большинство дел, которые начинает сам должник, когда дохода нет или его не хватит на план.
• Плана нет или его не одобрили. Если проект никто не представил, управляющий предлагает собранию перейти к реализации (п. 4 ст. 213.12). Если собрание против, а суд не утвердил план сам, он признаёт гражданина банкротом (ст. 213.17, 213.24).

Бывает и обратная ситуация. У вас стабильно высокий доход и нет ликвидного имущества, а вы отказываетесь от плана, чтобы перейти к реализации. Суд может счесть это злоупотреблением и утвердить план без вашего согласия (п. 30 постановления Пленума ВС № 45).

5. Чем заканчивается реструктуризация

• План исполнен. За месяц до конца срока плана управляющий отчитывается перед судом. Если долги по плану погашены, а жалобы кредиторов, если они есть, суд признал необоснованными, он выносит определение о завершении реструктуризации (ст. 213.22). Списания по закону здесь нет: долги гасят по плану, а получить меньше полной суммы кредитор может только со своего согласия или если суд утвердил план без одобрения собрания.
• Вы перестали платить по плану. Кредитор, которому не заплатили, может попросить суд отменить план. Суд рассматривает такое ходатайство в течение 15 дней. Если к заседанию долг по плану так и не погашен, суд отменяет план, признаёт вас банкротом и вводит реализацию имущества. Неуплаченная по плану часть долгов учитывается в реестре — в третьей очереди (ст. 213.23). Так же поступают, если в плане нашли недостоверные сведения.
• План не представили, не одобрили или суд отказал в утверждении. Итог тот же: суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию (ст. 213.17, 213.24).
• Мировое соглашение. Договориться с кредиторами можно на любой стадии дела. Мировое соглашение утверждает суд, и дело прекращается. Если соглашение не исполнить, дело возобновят и введут реализацию (ст. 213.31).

6. Расходы и последствия

Расходы:

• госпошлины нет, если подаёте заявление на себя;
• 25 000 ₽ на депозит суда — вознаграждение управляющего за реструктуризацию;
• публикации в ЕФРСБ (560,55 ₽ за сообщение на 1 июля 2026 года) и в «Коммерсанте», почта;
• если план исполнен, управляющему — ещё 7% от суммы, которую получили кредиторы.

Обязательные расходы на дело — около 45–50 тыс. ₽ без оплаты юриста, а если реструктуризация перейдёт в реализацию, то больше. Подробно — в материале «Сколько стоит банкротство».

Последствия:

• Сведения о процедуре открыты: они есть в ЕФРСБ, в «Коммерсанте» и в картотеке арбитражных дел. В кредитную историю вносят сведения о деле о банкротстве.
• Пока исполняется план и ещё 5 лет после, нельзя скрывать это, когда берёте кредит или покупаете что-то в рассрочку (п. 3 ст. 213.19).
• Следующий план реструктуризации возможен не раньше чем через 8 лет.
• Если дело перейдёт в реализацию, после её завершения действуют общие ограничения. 5 лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит, и 5 лет нельзя снова подать на своё банкротство. 3 года нельзя руководить компанией (ст. 213.30). Подробно — в разделе «Последствия».