Реструктуризация долга в банке: как договориться без банкротства

1. Какие есть варианты

Банк обязан дать только каникулы, и только если выполнены условия закона. Всё остальное — по договорённости или по решению суда.

Участникам СВО и их семьям каникулы положены по отдельному закону (377‑ФЗ).

2. Кредитные и ипотечные каникулы

По потребительскому кредиту

• Когда положены. Доход за последние 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев. Или вы живёте в зоне ЧС и пострадали — тогда требование подают в течение 60 дней.
• Предел суммы кредита. По закону — пока Правительство не установило других — 450 тыс. ₽ по обычному кредиту или займу, 150 тыс. ₽ по кредитной карте, 1,6 млн ₽ по автокредиту.
• Когда не положены. Уже есть вступившее в силу решение суда о взыскании; банк предъявил исполнительный документ или требование поручителю; сведения о вашем банкротстве внесены в реестр.
• Что дают. До 6 месяцев платежи можно поставить на паузу или уменьшить.
• Ответ банка — за 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными со дня отправки требования.
• Пока банк рассматривает требование и пока идут каникулы, он не вправе требовать досрочного возврата, расторгать договор, обращаться к поручителю и передавать исполнительный документ приставам. Звонить и приходить к вам по долгу по своей инициативе ему тоже нельзя.
• Проценты не исчезают. Неустойки и штрафы за это время не начисляются, а проценты по ставке договора начисляются и платятся позже: срок кредита продлевается.
• Сколько раз. По каждому основанию — один раз на договор.

По ипотеке

• Условия. Ипотека на единственное жильё, сумма кредита — не больше 15 млн ₽.
• Основания:
  • вы встали на учёт как безработный, или вы пенсионер и трудовой договор прекратился;
  • инвалидность I или II группы;
  • больничный больше 2 месяцев подряд;
  • доход упал больше чем на 30%, а платёж больше половины дохода;
  • иждивенцев стало больше, доход упал больше чем на 20%, а платёж больше 40% дохода;
  • вы живёте в зоне ЧС и пострадали от неё;
  • с 1 сентября 2026 года — рождение или усыновление второго и следующего ребёнка.
• Срок — до 6 месяцев. При рождении ребёнка — до 18 месяцев, но не дольше, чем ему исполнится полтора года.
• Сколько раз. Как правило, один раз за кредит. Если каникулы уже были по другому основанию, из-за ЧС их можно получить ещё раз, и наоборот.
• Платежи за время каникул переносятся в конец срока. При каникулах из-за рождения ребёнка с 7‑го месяца начисляются проценты, их тоже платят в конце.

Как подать. Требование отправляют способом из договора (часто это приложение банка), заказным письмом с уведомлением или вручают под расписку. Приложите документы:

• при падении дохода — справку о доходах и суммах налога или справку о доходе самозанятого за текущий и прошлый год;
• для ипотеки — по основанию: справку из службы занятости, справку об инвалидности, больничный, свидетельство о рождении ребёнка.

Других документов банк требовать не вправе. Если отказал без причины из закона, можно пожаловаться в Банк России через интернет‑приёмную на cbr.ru.

3. Реструктуризация по программе банка

Если каникулы не положены или их мало, попросите банк изменить условия: продлить срок, снизить платёж, дать отсрочку по основному долгу, уменьшить неустойку. Закон банк к этому не обязывает. Реструктуризация кредитных долгов идёт по правилам каждого банка. У крупных банков, в том числе у Сбербанка, есть свои программы — условия спросите в отделении или в приложении.

Как просить:

• Письменно. Через приложение, чат или заявлением в отделении. Сохраните копию с отметкой о приёме или скриншот.
• Коротко объясните причину: потеря работы, болезнь, снижение зарплаты, рождение ребёнка.
• Предложите сумму, которую реально сможете платить каждый месяц.
• Приложите документы: справку о доходах, документы об увольнении или справку из службы занятости, больничный, свидетельство о рождении.
• Если кредитов несколько, пишите в каждый банк отдельно.

Банк может отказать или предложить свой вариант, например более долгий срок с большей переплатой. Прочитайте новый график целиком: сколько вы заплатите в итоге и не добавились ли страховки и комиссии.

4. Рефинансирование

Это новый кредит, обычно в другом банке, чтобы закрыть старые. Оно имеет смысл, если:

• новая ставка и полная стоимость кредита заметно ниже нынешних;
• просрочки нет или она совсем короткая: с текущей просрочкой одобряют редко;
• новый платёж вы точно потянете.

Перед подписанием сравните полную стоимость кредита: она указана в двух рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах и в рублях. Посчитайте переплату целиком, вместе со страховкой и комиссиями. Если платёж стал меньше только из-за более долгого срока, в итоге вы заплатите больше. Рефинансирование не уменьшает долг, а переносит его в другой банк.

5. Если банк уже обратился в суд

• Судебный приказ можно отменить в течение 10 рабочих дней с того дня, как вы его получили. Тогда банку придётся подавать обычный иск, а у вас будет время договориться.
• На заседании можно проверить расчёт банка, заявить о пропуске срока давности по старым платежам и попросить уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна долгу (ст. 333 ГК РФ).
• Мировое соглашение. Договориться с банком о новом графике можно и в суде, тогда его утверждает суд.
• Отсрочка или рассрочка. Когда решение уже есть, можно попросить суд отсрочить или рассрочить его исполнение (ст. 203 ГПК РФ). Суд смотрит на имущественное положение сторон и другие обстоятельства: болезнь, потерю работы, детей на иждивении. Интересы банка он тоже учитывает и может отказать.
• Если пришли приставы, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума. В 2026 году вам оставят не меньше 20 644 ₽ в месяц, а если в вашем регионе минимум выше, то по региону.

6. Чем не стоит закрывать долги

• Займы в МФО ради платежа по кредиту. Это тот же долг, только под больший процент. По займам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты и другие платежи перестают начисляться, только когда сравняются с суммой самого займа. То есть отдать, возможно, придётся вдвое больше, чем вы взяли.
• Новые кредитки и кредиты наличными в других банках. Растёт долговая нагрузка, и договориться потом труднее.
• Посредники, которые за деньги обещают «убрать» долг или «договориться» за вас. Каникулы и новый график можно попросить самому, без посредников.

Если боитесь, что возьмёте новый заём сгоряча, или опасаетесь мошенников, установите самозапрет на кредиты на Госуслугах или в МФЦ. Пока он действует, банки и МФО не выдадут вам новый потребительский кредит или заём (кроме ипотеки, автокредита под залог машины и образовательного кредита). Можно запретить все такие кредиты или только оформленные онлайн. Снять самозапрет можно в любое время в МФЦ или на Госуслугах с квалифицированной электронной подписью.

Если ни каникулы, ни новый график не помогают и долги вернуть не получится, их можно списать через банкротство — через МФЦ или через суд. В деле о банкротстве тоже есть реструктуризация — план погашения на срок до 5 лет, его утверждает суд (подробно). Но у банкротства свои последствия. 5 лет нужно сообщать о нём, когда берёте кредит, и 5 лет нельзя снова подать на своё банкротство. Имущество, которое закон не защищает, через суд продают. Подробно — в разделе «Последствия».