Закон о банкротстве физических лиц простыми словами

1. Как устроен закон

Закон № 127‑ФЗ большой: в нём правила банкротства и компаний, и граждан. Гражданам посвящена глава X. Чего в ней нет, берут из общих глав закона (ст. 213.1).

§ 1 главы (ст. 202–213) утратил силу. Почти всё, что нужно обычному человеку с долгами, — в § 1.1 и § 5.

Рядом работают и другие нормы. По Налоговому кодексу должник не платит госпошлину, а ст. 446 ГПК перечисляет имущество, которое нельзя забрать за долги. Как суды применяют главу X, разъясняет постановление Пленума Верховного суда от 13.10.2015 № 45.

2. Кто и когда подаёт на банкротство

• Вы обязаны подать заявление, если долгов не меньше 500 тыс. ₽ и, заплатив одному кредитору, вы не сможете заплатить другим. Срок — 30 рабочих дней с того дня, когда это стало ясно (п. 1 ст. 213.4).
• Вы вправе подать заявление при любой сумме долга. Условие: очевидно, что расплатиться в срок не получится, и признаки неплатёжеспособности уже есть (п. 2 ст. 213.4).
• Кредитор или налоговая — если долг не меньше 500 тыс. ₽ и не оплачен больше 3 месяцев (п. 2 ст. 213.3). На практике почти все дела начинают сами должники: во II квартале 2026 года — 95,8% (Федресурс).
• Куда подавать. В арбитражный суд своего региона, районные и мировые суды такие дела не рассматривают. Госпошлину должник не платит. Для внесудебного банкротства заявление подают в МФЦ.

Подробно о сумме долга и признаках неплатёжеспособности — в материале «Условия банкротства».

3. Какие бывают процедуры

В деле о банкротстве гражданина закон называет три процедуры (ст. 213.2). Внесудебное банкротство идёт отдельно, без суда.

• Реструктуризация долгов (ст. 213.11–213.23). Реструктуризация долгов по ФЗ № 127 — это план, по которому гражданин гасит долги всем кредиторам в течение срока до 5 лет. Нужен доход. План одобряет собрание кредиторов и утверждает суд. Утверждают его редко: в I полугодии 2026 года — примерно в 1% процедур (Федресурс). Подробно — в материале «Реструктуризация долгов».
• Реализация имущества (ст. 213.24–213.27). Суд признаёт гражданина банкротом, а финансовый управляющий продаёт на торгах имущество и рассчитывается с кредиторами. Не продают то, что защищено законом: единственное жильё не в ипотеке, обычные вещи, деньги в размере прожиточного минимума. В среднем реализация длится 308 дней (Федресурс, январь–июнь 2026).
• Мировое соглашение (ст. 213.31). Это договорённость гражданина с кредиторами. Её утверждает суд, и дело прекращается, а если соглашение не исполнить, дело возобновят и введут реализацию. Отдельно закон разрешает мировое соглашение с ипотечным банком, чтобы сохранить единственное жильё (ст. 213.10‑1).
• Внесудебное банкротство через МФЦ (ст. 223.2–223.7). Без суда и управляющего, бесплатно, длится 6 месяцев. Общий долг должен быть от 25 тыс. до 1 млн ₽, и нужно одно из оснований из закона. Например, приставы окончили взыскание, потому что не нашли имущества. Подробно — в разделе «Через МФЦ».

4. Права и обязанности должника

Обязанности:

• подать заявление, если долгов от 500 тыс. ₽ и расплатиться со всеми не получается;
• приложить к заявлению документы: опись имущества, список кредиторов, выписки по счетам и справки о доходах за 3 года, документы о сделках за 3 года (п. 3 ст. 213.4);
• до заседания внести 25 000 ₽ на депозит суда — это вознаграждение финансового управляющего (п. 4 ст. 213.4);
• отвечать управляющему: сведения об имуществе, долгах и кредиторах нужно дать в течение 15 дней после запроса (п. 9 ст. 213.9);
• в реструктуризации — совершать крупные сделки, брать кредиты, становиться поручителем и отдавать имущество в залог только с письменного согласия управляющего (п. 5 ст. 213.11);
• в реализации — передать управляющему банковские карты не позднее рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25).

Права:

• сохранить прожиточный минимум на себя и иждивенцев и имущество, которое защищает ст. 446 ГПК; суд может оставить вам и другое имущество общей стоимостью до 10 тыс. ₽ (п. 2–3 ст. 213.25);
• предложить план реструктуризации, а если план предложил кредитор — согласиться с ним или возразить (ст. 213.12, 213.15);
• участвовать в собрании кредиторов, но без права голоса (ст. 213.8);
• попросить суд сразу ввести реализацию, если вы не подходите под требования для плана (п. 8 ст. 213.6);
• заключить мировое соглашение (ст. 213.31);
• в реструктуризации тратить без согласия управляющего до 50 000 ₽ в месяц со специального счёта (п. 5.1 ст. 213.11).

5. Законное списание долгов: чем заканчивается процедура

Законное списание долгов — так часто называют банкротство. В законе это называется освобождением гражданина от обязательств: после процедуры от долгов, которые не удалось погасить, человека освобождают — кроме исключений ниже и случаев недобросовестности.

• Через суд. После расчётов с кредиторами управляющий отчитывается, и суд завершает реализацию имущества. Долги, которые не удалось погасить, списываются: гражданин освобождается от их дальнейшего исполнения (п. 3 ст. 213.28).
• Через МФЦ. Через 6 месяцев процедура завершается, и долги из заявления списываются — в пределах указанных сумм (п. 1 ст. 223.6).

Что не спишут в любом случае:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда;
• зарплата и выходные пособия, если вы были работодателем;
• долги, которые появились после того, как суд принял заявление (текущие платежи);
• субсидиарная ответственность по долгам компании;
• при банкротстве через МФЦ — ещё и долги, которых нет в заявлении.

Когда суд откажет в списании. Если человек скрыл или уничтожил имущество, дал банку ложные сведения при получении кредита, скрыл сведения от управляющего или суда или злостно уклонялся от уплаты долгов и налогов. В I полугодии 2026 года так закончилось 2,4% завершённых дел (годом раньше — 1,1%), в остальных 97,6% суд освободил от долгов (Федресурс).

Ограничения после процедуры (ст. 213.30, отсчёт со дня завершения):

• 5 лет — сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём;
• 5 лет — нельзя снова подать на своё банкротство;
• 3 года — нельзя руководить компанией и иначе участвовать в её управлении;
• 5 лет — то же для страховых компаний, НПФ, МФК и управляющих компаний фондов, 10 лет — для банков.

После банкротства через МФЦ действуют те же сроки (п. 5 ст. 223.6). Подробно — в разделе «Последствия».

6. Что менялось в законе с 2015 года

• 1 октября 2015 года. Граждане получили возможность пройти банкротство через арбитражный суд (§ 1.1 главы X, 154‑ФЗ).
• 1 сентября 2020 года. Появилось внесудебное банкротство через МФЦ (289‑ФЗ).
• 3 ноября 2023 года. Вступил в силу 474‑ФЗ. Для МФЦ общий долг стал от 25 тыс. до 1 млн ₽ (раньше — от 50 до 500 тыс.), добавились новые основания. Срок плана реструктуризации вырос до 5 лет (было 3), а если суд утверждает план без одобрения собрания — до 3 лет (было 2).
• 29 мая 2024 года. Реализацию имущества вводят на 6 месяцев, и она считается продлённой ещё на 6, если управляющий не просит её завершить (107‑ФЗ).
• 8 сентября 2024 года. Должник больше не платит госпошлину за заявление о своём банкротстве (259‑ФЗ). Появилось мировое соглашение с ипотечным банком, чтобы сохранить единственное жильё (298‑ФЗ).
• 23 мая 2025 года. Участники СВО получили отдельное основание для банкротства через МФЦ (111‑ФЗ).
• 9 января 2026 года. Депозит 25 000 ₽ вносят после того, как суд принял заявление, но до заседания; в платёжке указывают номер дела (544‑ФЗ от 29.12.2025).
• 3 апреля 2026 года. Если продают единственное жильё в ипотеке, часть выручки получает должник (62‑ФЗ, ст. 213.27‑1). Единственную машину многодетной семьи за долги не забирают (67‑ФЗ, ст. 446 ГПК).
• 26 июля 2026 года. Подписан закон о реформе банкротства (253‑ФЗ), большая часть изменений вступит в силу 27 июля 2027 года. Эта страница описывает правила, которые действуют на 15.10.2026.