Долги по кредитам: что делать, если нечем платить
Если платить по кредитам нечем, долг сам не исчезнет, но и за один день ничего страшного не случится. Сначала звонят банк и коллекторы, потом банк идёт в суд или к нотариусу, затем подключаются приставы. На каждом шаге у вас есть права и время что-то сделать: попросить у банка каникулы или новый график, а если долги не вернуть — списать их через банкротство, у которого есть свои последствия. Ниже: что будет по шагам, что можно и нельзя коллекторам и когда банкротство — ваш вариант.
Что делать, если нечем платить кредит: первые шаги
Чем раньше начать, тем больше вариантов.
- Не пропадайте. Ответьте банку и напишите, что платить сейчас нечем и почему. Пока вы на связи, можно обсуждать паузу или новый график. Если молчать, у банка остаётся один путь — взыскание.
- Соберите все долги в один список. Кредиты, кредитные карты, займы МФО, долги у приставов. Помогут кредитная история и банк данных ФССП — как их проверить, сказано ниже.
- Проверьте, положены ли вам кредитные каникулы. По закону их дают, если доход упал больше чем на 30% или вы пострадали от ЧС, а по ипотеке — ещё в нескольких случаях. Просить нужно, пока нет решения суда и банк не предъявил исполнительный документ.
- Не берите новый заём, чтобы внести платёж по старому. Заём в МФО ради платежа по кредиту — тот же долг, только под больший процент.
- Следите за письмами из суда. На отмену судебного приказа даётся 10 рабочих дней с момента получения.
- Если пришли приставы, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума. Без него с зарплаты могут удерживать до половины, а деньги на счетах арестовать целиком.
специалист по банкротству
Расскажите о долгах — подскажу, что можно сделать сейчас и можно ли их списать.
+7 901 147-70-42Что будет, если не платить кредит: по шагам
Обычный порядок. Сроки примерные: у каждого банка свой темп.
Банк начисляет неустойку и звонит, потом подключает коллекторов или продаёт им долг. Просрочка попадает в кредитную историю. Даже если долг по кредиту уже 2 месяца, договориться с банком ещё можно.
первые 1–3 месяцаБанк получает документ для взыскания: судебный приказ, решение суда или исполнительную надпись нотариуса. Судебный приказ можно отменить в течение 10 рабочих дней.
обычно через 3–6 месяцевНа добровольную оплату дают 5 дней, потом арестовывают счета и удерживают до 50% дохода. Прожиточный минимум сохраняют, если подать заявление приставу.
после решенияЗапрет на выезд за границу при долге от 30 тысяч рублей, исполнительский сбор 12%, арест машины. Пока долг не погашен, взыскание может длиться годами.
дальшеЧем раньше разобраться, тем больше вариантов: иногда хватает каникул, нового графика или переговоров с банком, а если вернуть долги не получится — есть списание через банкротство. Позвоните, расскажите, на каком вы шаге, — подскажу, что можно сделать сейчас.
Позвонить РобертуПодробно: суд, приставы, ограничения
Долг по кредиту по суду: приказ, иск или нотариус
- Судебный приказ — если долг до 500 тысяч рублей. Мировой судья выносит его без заседания и высылает вам копию. Подать возражение можно в течение 10 рабочих дней со дня получения. Достаточно написать, что вы не согласны с приказом, причины объяснять не нужно. Приказ отменят, и банку придётся подавать обычный иск. Если письмо пролежало на почте и вернулось в суд, срок считают со дня, когда закончилось хранение.
- Иск — если долг больше 500 тысяч рублей или приказ отменили. Будет заседание: можно проверить расчёт банка, заявить о пропуске срока давности, а после решения — попросить рассрочку.
- Исполнительная надпись нотариуса — взыскание без суда, если его разрешает кредитный договор. Банк должен предупредить вас о долге не меньше чем за 14 дней до обращения к нотариусу, а нотариус — сообщить о совершённой надписи. Оспорить надпись можно в суде в течение 10 рабочих дней с того дня, как вы о ней узнали.
Приставы: что могут забрать и что оставят
- После возбуждения производства у вас 5 дней, чтобы заплатить добровольно.
- Деньги на счетах могут арестовать и забрать в счёт долга. С зарплаты, пенсии и других доходов удерживают не больше 50%, а по алиментам и возмещению вреда здоровью — до 70%.
- Прожиточный минимум сохраняют по заявлению. Подайте его приставу, который ведёт производство (можно через Госуслуги). Приложите документы о доходе и укажите счёт, на который он приходит. Вам оставят не меньше прожиточного минимума для трудоспособных по России — в 2026 году это 20 644 ₽ в месяц — или региональный минимум для вашей группы (трудоспособных, пенсионеров), если он выше. Если у вас дети или другие иждивенцы, сохранить больше можно через суд.
- Если банк или МФО отнесли исполнительный лист прямо в ваш банк, без приставов, заявление о сохранении прожиточного минимума подайте в этот банк. Сохраняют на одном счёте.
- Детские пособия и ряд других социальных выплат взыскивать нельзя.
- Единственное жильё, если оно не в залоге у банка, и обычные домашние вещи, как правило, забрать не могут. Исключение — очень дорогое («роскошное») жильё: суд может разрешить продать его и купить вам более скромное. Машину и другое ценное имущество могут арестовать и продать.
Ограничения и рост долга
- Запрет на выезд за границу — при долге от 30 тысяч рублей. Если не заплатить больше двух месяцев после срока добровольной оплаты, запрет могут поставить уже при долге больше 10 тысяч. По надписи нотариуса запрет ставят только через суд.
- Исполнительский сбор — 12% от суммы долга, но не меньше 2 000 ₽. Его берут, если вы не заплатили за 5 дней. Такой размер действует с 9 января 2026 года, раньше было 7%. Суд может уменьшить сбор на четверть, а если вашей вины в неуплате нет — отменить.
- Проценты могут начисляться и дальше, если суд взыскал их по день фактической оплаты.
- Водительские права за долги по кредитам не ограничивают. Это возможно только по алиментам, возмещению вреда здоровью и некоторым другим долгам.
- Если у вас ничего не нашли, пристав окончит производство и вернёт документ банку. Банк может предъявить его снова, и срок для этого начнётся заново. Поэтому судебные долги по кредитам могут взыскивать годами. При этом окончание производства из-за того, что имущества нет, — одно из условий, при которых долг можно бесплатно списать через МФЦ.
Что можно сделать до суда и приставов
По закону банк обязан дать только кредитные каникулы, и то при определённых условиях. Остальное — по договорённости, но просить можно всегда.
- Кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Это пауза или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев. Право на них есть, если доход за последние 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за предыдущий год или вы пострадали от ЧС. Сумма кредита не должна превышать предел: по закону — пока Правительство не установило других — это 450 тыс. ₽ по обычному кредиту или займу, 150 тыс. ₽ по кредитной карте и 1,6 млн ₽ по автокредиту. Каникулы возможны, только пока нет вступившего в силу решения суда о взыскании и пока банк не предъявил исполнительный документ — например, надпись нотариуса — и не потребовал долг с поручителя. Банк отвечает за 5 рабочих дней. Пока он рассматривает требование и пока идут каникулы, взыскивать долг он не вправе. Проценты за это время не исчезают: их платят потом, а срок кредита продлевается. По каждому основанию каникулы дают один раз на договор.
- Ипотечные каникулы. По ипотеке на единственное жильё — до 6 месяцев. Основания: вы встали на учёт как безработный (или вы пенсионер и трудовой договор прекращён), инвалидность I или II группы, больничный дольше 2 месяцев подряд, доход упал больше чем на 30% при платеже больше половины дохода, ЧС. Ещё одно — иждивенцев стало больше, доход упал больше чем на 20%, а платёж превышает 40% дохода. С 1 сентября 2026 года добавилось рождение или усыновление второго и следующих детей — тогда каникулы до 18 месяцев, но не дольше, чем ребёнку исполнится полтора года. Сумма кредита — не больше 15 млн ₽.
- Участникам СВО и их семьям каникулы положены по отдельному закону (377‑ФЗ).
- Реструктуризация в банке. Это новый график: дольше срок, меньше платёж или отсрочка. Банк решает сам, по закону он не обязан соглашаться. Просите письменно и приложите документы о доходе. Учтите: просьба об отсрочке или новом графике может считаться признанием долга, и тогда срок давности начнётся заново.
- Рефинансирование. Новый кредит в другом банке под меньший процент, чтобы закрыть старые. Банк проверит долговую нагрузку и кредитную историю, и с текущей просрочкой получить одобрение сложнее.
- Проверка всех долгов. Кредитную историю можно получить бесплатно два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Список бюро показывают Госуслуги. Долги у приставов видны в банке данных исполнительных производств на fssp.gov.ru и на Госуслугах. Так вы не пропустите забытый долг и заметите кредит, оформленный на вас без вашего ведома.
Если звонят коллекторы: что можно и что нельзя
Правила одни и те же для коллекторов и для банков и МФО, которые взыскивают долг сами (закон 230‑ФЗ).
Можно:
- звонить с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, по вашему местному времени;
- звонить, в том числе с помощью робота, не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- присылать сообщения не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц;
- встречаться лично не чаще раза в неделю.
Лимиты считают по каждому долгу отдельно: если у вас три кредита, звонков может быть больше.
Нельзя:
- угрожать, давить, оскорблять, обманывать насчёт суммы долга или «уголовного дела»;
- скрывать номер и не представляться: в начале разговора называют себя, организацию и сумму долга;
- звонить родственникам, соседям и коллегам без согласия — вашего и их самих. Коллектору и МФО его дают письменно, отдельным документом, банку — в любой форме, которую можно подтвердить;
- рассказывать о вашем долге посторонним, в соцсетях или на доске у подъезда;
- арестовывать имущество, блокировать счета и запрещать выезд. Это может только пристав.
Отказаться от общения. В любой момент можно потребовать, чтобы кредитор общался с вами только через вашего адвоката. Полностью отказаться от общения можно не раньше чем через 4 месяца после начала просрочки. Заявление отправляют через нотариуса, заказным письмом с уведомлением, по электронной почте (со своего адреса из договора на адрес кредитора с его сайта или из договора) или вручают под расписку. Долг от этого не исчезает: банк может идти в суд, а после решения суда отказ на 2 месяца перестаёт действовать.
Куда жаловаться. В ФССП: она контролирует коллекторов, а также банки и МФО, когда они взыскивают просрочку. Жалобу можно подать на Госуслугах или на fssp.gov.ru. На банк или МФО можно пожаловаться и в Банк России. Если угрожают вам или вашему имуществу — обращайтесь в полицию. Записывайте звонки, сохраняйте сообщения и скриншоты с датой, временем и номером.
Если долгу по кредиту 3, 4 или 5 лет
Срок давности есть, но сам по себе он не работает.
- Срок исковой давности — 3 года. Его считают по каждому пропущенному платежу отдельно, с даты, когда этот платёж надо было внести. Поэтому, если вы не платите 3 года, давность могла пройти только по самым первым платежам. Если банк потребовал вернуть весь кредит досрочно, срок для всей суммы обычно считают с даты, к которой нужно было вернуть деньги.
- Суд применяет давность, только если вы сами о ней заявите до решения. Если не прийти в суд и ничего не заявить, долг взыщут целиком.
- В судебном приказе давность не учитывают. Чтобы заявить о ней, приказ сначала отменяют возражением в течение 10 рабочих дней.
- Срок начинается заново, если вы признали долг: например, подписали акт сверки, попросили отсрочку или новый график.
- Продажа долга коллектору срок не обновляет.
- Если решение суда уже есть, давность больше не поможет. Взыскание идёт через приставов, а документ можно предъявлять снова. Если приставы окончили производство, потому что не нашли имущества, или исполнительный документ выдан 7 лет назад или раньше, проверьте, можно ли списать долг через МФЦ.
Как списать долги по кредитам через банкротство
Списать долги по кредитам закон позволяет через банкротство — в МФЦ или в арбитражном суде. О нём стоит думать, когда долги не получится вернуть даже после паузы и нового графика. У процедуры есть цена и последствия — они ниже.
Через МФЦ — бесплатно, без суда, 6 месяцев
Общий долг должен быть от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, и нужно одно из условий:
- приставы окончили взыскание, потому что не нашли имущества;
- вы получаете пенсию или единое пособие на детей либо участвуете в СВО, исполнительный документ выдан год назад или раньше, а имущества нет;
- исполнительный документ выдан 7 лет назад или раньше и не исполнен.
Со дня начала процедуры взыскание по долгам из заявления приостанавливается, проценты и неустойки по ним не начисляются. Через 6 месяцев долги из заявления списываются.
Банкротство через МФЦ →Через арбитражный суд — при любой сумме долга
Обязательные расходы — около 45–50 тыс. ₽ без оплаты юриста. Продажа имущества длится в среднем около 10 месяцев. Имущество продают, чтобы рассчитаться с кредиторами, кроме того, что защищено законом, — например, единственного жилья не в ипотеке. В конце суд освобождает от долгов, которые не удалось погасить. После того как суд ввёл процедуру, кредиторы не вправе звонить и встречаться с вами по долгу. Если долг от 500 тысяч рублей и расплатиться со всеми кредиторами вы не можете, закон обязывает подать заявление в течение 30 рабочих дней.
Банкротство через суд →Подумайте дважды, если:
- у вас есть машина, вторая квартира, доля или дача: их могут продать;
- за последние 3 года вы продавали, дарили или переоформляли имущество: такие сделки могут оспорить;
- среди долгов есть алименты, возмещение вреда здоровью и другие, которые не спишут;
- вы брали кредиты, давая банку ложные сведения, или скрываете имущество: тогда суд может отказать в списании.
Ограничения после процедуры (отсчёт со дня завершения):
- 5 лет — сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём;
- 5 лет — нельзя снова подать на своё банкротство;
- 3 года — нельзя руководить компанией;
- 5 лет — то же для страховых компаний, НПФ и МФК, 10 лет — для банков.
Сведения о процедуре публикуются в открытом реестре ЕФРСБ (fedresurs.ru). Подробно — в разделе «Последствия».
В этом разделе
Подробно о каждом шаге.
Долги и банкротство в вашем городе
Арбитражный суд, МФЦ, прожиточный минимум региона и цены юристов — на странице вашего города.
Все города →Частые вопросы
Что будет, если совсем не платить кредит?
Сначала звонки и неустойка, потом суд или нотариус, потом приставы: удержание до половины дохода, арест счетов, запрет на выезд, исполнительский сбор 12%. Долг не исчезает и может расти, а просрочка остаётся в кредитной истории. Подробно — в блоке «Что будет, если не платить кредит» выше.
Можно ли списать долги по кредитам?
Да, через банкротство. Через МФЦ — бесплатно, если общий долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и есть одно из оснований закона, например приставы окончили взыскание, потому что взыскать нечего. Через арбитражный суд — при любой сумме: в конце процедуры суд освобождает от долгов, которые не удалось погасить. Если при получении кредита вы обманули банк или скрыли имущество, суд может отказать в списании. У банкротства есть последствия: например, 5 лет нужно сообщать о нём, когда берёте кредит.
Какие долги не спишут при банкротстве?
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда, зарплату вашим работникам, субсидиарную ответственность и текущие платежи — долги, которые появились после того, как суд принял заявление. Через МФЦ не спишут ещё и долги, которых нет в списке кредиторов.
Посадят ли за долг по кредиту?
За то, что платить нечем, — нет. Уголовная ответственность есть за злостное уклонение от уже взысканного судом долга больше 3,5 млн рублей, например когда человек прячет доходы и имущество (ст. 177 УК). И за обман при получении кредита (ст. 159.1 УК).
Могут ли забрать всю зарплату или пенсию?
По кредитам — не больше 50% дохода, по алиментам и возмещению вреда здоровью — до 70%. Пенсия тоже считается доходом. Если подать приставу заявление (или в банк, если исполнительный лист отнесли прямо туда), вам оставят не меньше 20 644 ₽ в месяц, или региональный минимум для вашей группы — трудоспособных, пенсионеров, — если он выше.
Заберут ли единственную квартиру?
Приставы, как правило, не могут забрать единственное жильё, если оно не в залоге у банка. Исключение — очень дорогое («роскошное») жильё: тогда суд может разрешить продать его и купить вам более скромное. Квартиру в ипотеке банк вправе продать.
Можно ли платить кредит, не платя проценты?
Обычно нет: проценты — плата за кредит по договору. Уменьшить их можно досрочным погашением, рефинансированием под меньшую ставку или новым графиком. На кредитных каникулах по потребительскому кредиту проценты начисляются, просто их платят позже. По займам на срок до года (чаще всего это МФО) проценты, неустойки и другие платежи перестают начисляться, когда сравняются с суммой самого займа. Так по договорам с 1 апреля 2026 года, по более ранним предел выше. Во внесудебном банкротстве, пока идёт процедура, проценты и неустойки по долгам из заявления не начисляются.
Долг продали коллекторам. Что изменилось?
Сумма та же, и срок давности заново не начинается. Платить теперь нужно новому кредитору, после того как вас об этом уведомили. Проверьте, есть ли коллектор в реестре на сайте ФССП. Арестовать ваше имущество или счета коллектор не может, как и банк, — это делают только приставы.
Как узнать, какие у меня долги?
Долги у приставов — в банке данных исполнительных производств на fssp.gov.ru или на Госуслугах. Кредиты и займы — в кредитной истории: список бюро, где она хранится, есть на Госуслугах, а отчёт в каждом бюро можно бесплатно получить два раза в год. Налоги — в личном кабинете налогоплательщика.
Пришёл судебный приказ. Что делать?
Посмотрите, когда вы его получили: на возражение даётся 10 рабочих дней. Напишите мировому судье, который вынес приказ, что не согласны с ним, — объяснять причины не обязательно. Приказ отменят. Банк сможет подать обычный иск, а вы — проверить расчёт и заявить о давности. Если срок пропущен по уважительной причине, например вы были в больнице или письмо не доставили, возражение можно подать позже, приложив доказательства.
- 230‑ФЗ о возврате просроченной задолженности, КонсультантПлюс: закон, ст. 4, ст. 6, ст. 7, ст. 8, ст. 18
- 229‑ФЗ «Об исполнительном производстве»: ст. 8, ст. 67, ст. 67.1, ст. 69, ст. 99, ст. 112; 563‑ФЗ
- ГПК РФ: ст. 107, ст. 128, ст. 203, ст. 310, ст. 446; Пленум ВС № 62
- 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: ст. 6.1-1, ст. 6.1-2; пределы сумм — ч. 4–5 ст. 4 Федерального закона от 24.07.2023 № 348‑ФЗ («Российская газета»)
- 218‑ФЗ «О кредитных историях», ст. 8; Основы законодательства о нотариате, ст. 91, ст. 91.1
- 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: ст. 213.4, ст. 213.30, ст. 223.2, ст. 223.4
- Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15‑П — «роскошное» единственное жильё; Пленум ВС от 29.09.2015 № 43 — исковая давность; прожиточный минимум по России на 2026 год — закон о федеральном бюджете
Разберу ваши долги и скажу, можно ли их списать
Спрошу, сколько и кому вы должны, есть ли суд или приставы и какой у вас доход. Подскажу, что можно сделать сейчас: каникулы, новый график, разговор с банком или списание через банкротство. Разговор бесплатный. Я программа, а не юрист: решения принимают банк, суд и приставы.