Условия банкротства физических лиц: с какой суммы долга и кому подходит

1. Банкротство физических лиц: с какой суммы долга можно подать

Для заявления самого гражданина в суд минимальной суммы долга закон не устанавливает. Нужно другое: очевидно, что вы не сможете вовремя платить по долгам, и у вас уже есть признаки неплатёжеспособности (п. 2 ст. 213.4). Сумма важна в трёх случаях.

• 500 тысяч рублей и больше. У вас появляется обязанность подать заявление, если расплатиться со всеми кредиторами не получается. С этой же суммы банк или другой кредитор может сам подать на ваше банкротство, если вы не платите больше трёх месяцев.
• От 25 тысяч до 1 миллиона рублей. В этих рамках возможно банкротство через МФЦ, если есть одно из оснований.
• Небольшой долг. Сравните его с расходами: обязательные расходы через суд — около 45–50 тыс. ₽ без оплаты юриста. Подробно — в материале «Сколько стоит банкротство».

Для МФЦ неустойки, штрафы и пени за просрочку в сумму долга не входят.

2. Долг от 500 тысяч: когда подать обязательно

Закон обязывает гражданина подать заявление о своём банкротстве, если сошлись два условия (п. 1 ст. 213.4):

• все долги вместе — 500 тысяч рублей или больше;
• если расплатиться с одним кредитором, на остальных денег уже не хватит.

Срок — 30 рабочих дней с того дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом. Это около полутора месяцев. За то, что заявление не подано вовремя, КоАП предусматривает штраф: для гражданина — от 1 до 3 тысяч рублей (ч. 5 ст. 14.13).

3. Признаки неплатёжеспособности

Суд смотрит не только на сумму, но и на то, можете ли вы платить. Неплатёжеспособным считают человека, у которого есть хотя бы один из признаков (п. 3 ст. 213.6):

• вы перестали платить кредиторам по долгам, срок которых уже наступил;
• больше десятой части таких долгов не оплачено дольше месяца;
• долги больше стоимости вашего имущества, включая деньги, которые должны вам;
• приставы окончили взыскание, потому что у вас нет имущества, которое можно забрать.

Но если по доходам видно, что вы сможете расплатиться в короткий срок, суд не признает вас неплатёжеспособным, и заявление сочтут необоснованным. Если доход есть, но на все долги его не хватает, суд может ввести реструктуризацию — погашение по плану на срок до 5 лет. Подробно — в материале «Реструктуризация долгов в банкротстве».

4. Условия банкротства через МФЦ

Через МФЦ банкротство проходит без суда, бесплатно и длится 6 месяцев. Нужно выполнить оба условия (ст. 223.2).

Общий долг — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Считают весь остаток по кредитам и займам, налоги, ЖКХ, поручительства и алименты. Неустойки, штрафы и пени за просрочку не входят.

И одно из оснований:

• приставы окончили взыскание, потому что не нашли имущества, и после этого против вас нет новых производств, которые ещё идут;
• ваш основной доход — пенсия, или вы получаете единое пособие на детей, или участвуете (участвовали) в СВО. При этом исполнительный документ выдан год назад или раньше и не исполнен полностью, а имущества, которое можно забрать, нет;
• исполнительный документ выдан 7 лет назад или раньше, его предъявляли к взысканию, а долг не погашен полностью.

Спишут только долги, которые вы указали в заявлении. Остальные останутся за вами. Подробно — в разделе «Через МФЦ» и в материале «Документы и заявление».

5. Долг по кредитам 1 млн: что делать

Долг по кредитам 1 млн рублей — частая ситуация, и одного ответа для всех нет. Порядок действий такой.

1. Посчитайте точно. Отдельно основной долг с процентами по договору, отдельно неустойки, штрафы и пени. Проверьте кредитную историю и банк данных исполнительных производств ФССП: вдруг есть забытый долг. Для МФЦ предел — 1 миллион рублей без неустоек.
2. Если доход есть, но платежи не по силам, начните с банка: каникулы, новый график, рефинансирование. По закону банк обязан дать только кредитные каникулы, и то при определённых условиях. Подробно — в материале «Как договориться с банком без банкротства».
3. Если сумма не больше 1 миллиона и есть основание для МФЦ, сначала проверьте этот путь: он бесплатный.
4. Если платить нечем, действует порог в 500 тысяч: закон обязывает подать заявление в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней. Долг банку по кредиту 1 млн — достаточная сумма и для самого банка: он вправе подать на ваше банкротство, если вы не платите больше трёх месяцев.
5. Не берите новый заём, чтобы внести платёж по старому. Долг вырастет, а перед банкротством такие займы могут обернуться против вас.

Спишут ли долги, решают суд или МФЦ, и заранее этого не знает никто. Но понять, какой путь вам ближе и есть ли риск отказа, можно до того, как вы что-то подадите.

6. Кому не подойдёт и что будет после

Подумайте дважды или сначала посоветуйтесь, если:

• за последние 3 года вы продавали, дарили или переоформляли имущество, особенно родственникам. Управляющий проверит такие сделки и может их оспорить, тогда имущество вернут и продадут;
• когда брали кредит, вы завысили доход или скрыли другие долги: суд может отказать в списании;
• меньше 5 лет назад у вас завершилось банкротство — через суд или МФЦ: снова подать на своё банкротство пока нельзя;
• доходы позволяют расплатиться в короткий срок: заявление сочтут необоснованным;
• у вас есть машина, вторая квартира, дача или доля, и вы хотите их сохранить: через суд такое имущество продают;
• единственное жильё в ипотеке: банк вправе требовать его продажи (подробно — в материале «Банкротство с ипотекой»);
• большая часть долга — алименты или возмещение вреда: их не спишут;
• у кредита есть поручитель или созаёмщик: банк может потребовать долг с них.

После банкротства (отсчёт со дня завершения процедуры):

• 5 лет — сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём;
• 5 лет — нельзя снова подать на своё банкротство;
• 3 года — нельзя руководить компанией; банком — 10 лет, страховой компанией, НПФ или МФК — 5 лет;
• сведения о деле остаются в открытом реестре на fedresurs.ru.

Подробно — в разделе «Последствия».