Дадут ли кредит после банкротства

1. Что говорит закон

В течение 5 лет после того, как суд завершил реализацию имущества (или прекратил дело на этой стадии), гражданин не вправе брать кредиты и займы, не указывая, что был признан банкротом (п. 1 ст. 213.30). После банкротства через МФЦ действует то же правило, и срок тоже считают со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6).

Это не запрет. Взять кредит можно, но в заявке нужно честно написать о банкротстве. Банк учтёт это и решит сам.

Ограничения по ст. 213.30 — сообщать о банкротстве, не подавать на него снова, не руководить компаниями — через суд действуют после реализации имущества. Если дело закончилось выполненным планом реструктуризации, этих ограничений нет. Но пока исполняется план и ещё 5 лет после, о нём нужно сообщать, когда берёте кредит или покупаете в рассрочку (п. 3 ст. 213.19), а новый план можно утвердить не раньше чем через 8 лет (ст. 213.13).

2. Что видно в кредитной истории

После банкротства через суд в кредитную историю вносят сведения о процедурах в деле о банкротстве и о дате завершения расчётов с кредиторами (ч. 3 ст. 4 закона о кредитных историях).

Старые кредиты и просрочки по ним никуда не деваются. Достоверные сведения нельзя изменить или удалить. Если просрочка была, запись о ней остаётся до конца срока хранения, даже когда долг закрыт. Срок хранения — 7 лет со дня последнего изменения записи (ч. 1 ст. 7).

После МФЦ отдельной записи о внесудебном банкротстве закон о кредитных историях не называет. Но кредиты и просрочки по ним в истории остаются, а сведения о процедуре открыты на fedresurs.ru.

Каждая заявка видна. О каждом обращении за кредитом в историю вносят сведения: заключён ли договор или банк отказал, с причиной и датой отказа (ч. 4.1 ст. 4). Поэтому десять заявок подряд в разные банки другие банки тоже увидят.

3. Как банк принимает решение

Закон не обязывает банк ни выдать кредит, ни отказать. Каждый банк решает по своим правилам. Он смотрит на доход, текущие платежи и кредитную историю, в том числе на запись о банкротстве. Обещать «дадут» или «не дадут» честно не может никто, ни юрист, ни я.

Шансы зависят от того, что банк увидит в заявке и в истории:

• подтверждённый стабильный доход;
• нет новых просрочек после процедуры;
• сумма, которую вы реально можете платить;
• честная заявка, где указано банкротство.

Крупный кредит, например ипотека, требует больше: банк смотрит и на первоначальный взнос, и на то, какая часть дохода уйдёт на платежи.

4. Как восстановить кредитную историю

Законного способа «очистить» историю нет. Восстанавливают её временем и аккуратными платежами. Вот что можно сделать:

1. Получите отчёты во всех бюро, где хранится ваша история. Список бюро показывают Госуслуги. В каждом бюро отчёт можно бесплатно получить два раза в год (ч. 2 ст. 8). В отчёт входит и индивидуальный кредитный рейтинг.
2. Проверьте, как отражены долги после процедуры. Бывает, что сведения не обновили, и долг висит как действующий, с растущей просрочкой.
3. Оспорьте ошибки — это бесплатно. Заявление можно подать в бюро: оно проверит сведения у кредитора за 20 рабочих дней. Или напрямую кредитору: он обязан проверить и исправить данные за 10 рабочих дней (ст. 8). Отказ можно обжаловать в суде.
4. Не платите за «исправление» истории. Достоверную запись удалить не может никто. Банк России предупреждает, что предложения «улучшить кредитную историю» за деньги — обман: мошенники исчезают с оплатой.
5. Если решите взять кредит, начните с небольшой суммы и платите строго по графику. Берите, только если уверены, что потянете платёж. Заём ради «улучшения истории», который нечем отдавать, ведёт обратно в долги.
6. Не подавайте много заявок сразу. Каждая заявка и каждый отказ остаются в истории.
7. Если боитесь, что от безысходности снова возьмёте заём или его оформят мошенники, поставьте самозапрет на кредиты через Госуслуги или в МФЦ. На Госуслугах такая возможность есть с 1 марта 2025 года. Когда понадобится кредит, самозапрет можно снять в МФЦ или на Госуслугах с квалифицированной электронной подписью: снятие начинает действовать на второй день.

5. Другие ограничения после банкротства

Кроме кредитов, после процедуры действуют ещё несколько ограничений. Отсчёт идёт со дня её завершения:

• 5 лет нельзя снова подать на своё банкротство (п. 2 ст. 213.30, через МФЦ — п. 8 ст. 223.2). Если за это время кредитор подаст на ваше банкротство и суд снова признает вас банкротом, по итогам этого дела долги не спишут;
• 3 года нельзя руководить компанией и иначе участвовать в её управлении;
• 5 лет — то же для страховых компаний, НПФ, микрофинансовых компаний и управляющих компаний фондов, 10 лет — для банков (п. 3 ст. 213.30);
• если вы проходили банкротство как индивидуальный предприниматель, 5 лет нельзя снова регистрироваться предпринимателем (ст. 216).

Подробно обо всех последствиях — в разделе «Последствия», о МФЦ — в материале «Что будет после банкротства через МФЦ».