План реструктуризации долгов: как составить и утвердить

1. Кто и когда представляет план

План составляют уже в деле о банкротстве, после того как суд ввёл реструктуризацию долгов. Что это за процедура и кому она доступна, рассказано в материале «Реструктуризация долгов».

Представить проект плана могут:

• вы сами;
• любой ваш кредитор по денежным долгам;
• налоговая.

Проект с приложениями рассылают управляющему, кредиторам и налоговой заказным письмом с уведомлением о вручении или вручают лично. Если план подготовил кредитор, его направляют и вам: вы письменно соглашаетесь с ним или возражаете. Без вашего согласия суд план, как правило, не утвердит (п. 30 постановления Пленума ВС № 45).

2. Образец: что должно быть в плане

Важно содержание плана. Ниже — структура, которая отвечает требованиям ст. 213.13 и 213.14 закона о банкротстве. Это не готовый документ: цифры и условия зависят от вашего дела.

1. Кто и по какому делу. Ваши данные, арбитражный суд, номер дела, финансовый управляющий.
2. Кредиторы и суммы. Все требования из реестра и другие известные вам долги на дату рассылки плана.
3. Доход и расходы. Источник дохода, сумма в месяц, кто у вас на иждивении. На жизнь вам и иждивенцам должно оставаться не меньше прожиточного минимума региона.
4. График платежей. Сколько и когда получает каждый кредитор. Деньги распределяют пропорционально сумме требований. Срок — не больше 5 лет.
5. Проценты. Как и когда платят проценты на долг по ставке Банка России на дату утверждения плана.
6. Залог, если он есть. Залоговый кредитор получает деньги от предмета залога в первую очередь, если сам не согласился на другое. План может предусматривать порядок продажи заложенного имущества.
7. Меньше полной суммы — только с согласия. Если кредитор готов получить не всю сумму, нужно его согласие. Условия для тех, кто голосует против, не могут быть хуже, чем для тех, кто голосует за.
8. Если изменится доход. Что считается существенным изменением вашего имущественного положения и как вы сообщите об этом кредиторам. Например, наследство, новая работа или потеря дохода.
9. Сведения о вас. Судимости и административные наказания, известные вам уголовные и административные дела, банкротства и исполненные планы за 8 лет.

Что в план не включают. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплату и выходные пособия работникам (п. 4 ст. 213.14). Их платят отдельно. Кроме того, до утверждения плана нужно погасить текущие платежи и долги первой и второй очереди из реестра (п. 1 ст. 213.17).

3. Какие документы приложить

К плану прикладывают (ст. 213.15):

• список вашего имущества и имущественных прав, а также копии документов на него, если они есть;
• сведения о доходах за 6 месяцев до представления плана;
• сведения обо всех долгах, включая текущие;
• кредитный отчёт из бюро кредитных историй или документ о том, что кредитной истории нет;
• ваше заявление о том, что сведения достоверны и полны и что вы отвечаете требованиям для плана;
• если план предложил кредитор или налоговая — ваше заявление, что вы одобряете план или возражаете против него.

Если в плане или документах найдут недостоверные сведения, суд откажет в утверждении плана (ст. 213.18).

4. Собрание кредиторов: как голосуют за план

• Кто созывает. Финансовый управляющий. О собрании сообщают в ЕФРСБ и письмом не позднее чем за 14 дней. Собрание можно провести и заочно.
• Кто голосует. Кредиторы и налоговая, чьи требования включены в реестр. Голоса считают пропорционально сумме требований: у кого больше долг, у того больше голосов.
• Сколько нужно. План одобряют большинством от общего числа голосов кредиторов из реестра (ст. 213.16). Поэтому кредитор, который не пришёл на собрание, по сути голосует против. А если один банк держит больше половины всех долгов, решает он.
• Ваша роль. Вы участвуете без права голоса: можете объяснить план и ответить на вопросы. Можно попросить управляющего провести собрание без вас.
• Несколько проектов. Если проектов несколько, на собрание выносят все. Управляющий даёт по ним своё мнение.

5. Утверждение плана судом

Если собрание одобрило план. Суд утверждает его, когда погашены текущие платежи и долги первой и второй очереди из реестра (п. 1 ст. 213.17). Суд проверяет и сам план. Он не утвердит план, который заведомо невозможно исполнить, который не оставляет вам и иждивенцам прожиточного минимума региона или существенно нарушает права детей (п. 31 постановления Пленума № 45).

Если собрание против. Тогда возможны два варианта:

• суд даёт до 2 месяцев на доработку, если об этом попросит кто-то из участников дела (п. 2 ст. 213.17);
• суд утверждает план сам. Для этого залоговые требования по плану должны гаситься полностью. Остальные кредиторы должны получить существенно больше, чем при немедленной продаже имущества и распределении вашего дохода за 6 месяцев, и не меньше половины своих требований. Срок такого плана — до 3 лет (п. 4 ст. 213.17, п. 2 ст. 213.14).

Когда суд откажет в утверждении плана (ст. 213.18):

• план не соответствует закону;
• вы не сообщили кредиторам о судимостях, наказаниях или прошлых банкротствах, и кредитор просит об отказе;
• нарушен порядок голосования;
• в плане или документах есть недостоверные сведения;
• условия плана противоречат закону.

Отказ в утверждении означает, что суд признаёт вас банкротом и вводит реализацию имущества (п. 3 ст. 213.17).

После утверждения долги из плана платят только по его графику, пени и штрафы по ним не начисляются. Проценты по ставке Банка России начисляют с даты введения реструктуризации, а платят после погашения долгов из реестра. Пока исполняется план и ещё 5 лет после, нельзя скрывать это, когда берёте кредит или покупаете в рассрочку (ст. 213.19).

Утверждают планы редко. В I полугодии 2026 года их утвердили 2 790, это около 1% процедур (Федресурс).

6. Если платить по плану не получается

• Сообщите сразу. О существенном изменении имущественного положения нужно письменно сообщить кредиторам в течение 15 дней (п. 1 ст. 213.19).
• Предложите изменения. Изменения плана одобряет собрание кредиторов и утверждает суд. Так же, с одобрения собрания, суд может продлить срок плана, но не дальше максимального срока (ст. 213.20). Если исполнить план в срок помешала непреодолимая сила, суд по вашему заявлению может продлить его до трёх лет и без одобрения собрания.
• Что будет, если не платить. Кредитор, которому не заплатили, может попросить суд отменить план. Суд рассматривает такое ходатайство в течение 15 дней. Если к заседанию долг по плану не погашен, суд отменяет план, признаёт вас банкротом и вводит реализацию имущества. Неуплаченная по плану часть долгов учитывается в реестре — в третьей очереди (ст. 213.23). Так же поступают, если в плане нашли недостоверные сведения или вы скрыли от кредиторов судимость и прошлые банкротства.