Два дорогих микрозайма — предел: что изменилось с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года взять третий дорогой микрозаем стало нельзя. Если у человека уже есть два непогашенных потребительских кредита или займа с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, микрофинансовая организация не вправе выдать ему новый заем с ПСК выше этого порога.

Это не запрет на любые микрозаймы и не правило «не больше двух договоров вообще». Ограничение касается именно самых дорогих продуктов. Заем с ПСК до 200% годовых МФО по-прежнему может выдать, если заемщик проходит ее проверку и его доход позволяет обслуживать новый долг.

Новое правило — только первый этап реформы. С 1 апреля 2027 года требования станут жестче: останется только один заем с ПСК выше 100 процентов годовых, а между погашением такого долга и оформлением следующего придется выдержать не менее трех дней.

Что именно изменилось с 1 октября 2026 года

До октября сам факт наличия нескольких дорогих микрозаймов не создавал такого прямого законодательного запрета на выдачу следующего.

Теперь МФО перед выдачей нового дорогого займа должна проверить кредитную историю человека.

Если выяснится, что уже существуют два непогашенных обязательства с ПСК выше 200% годовых, заключить еще один договор потребительского займа с ПСК выше 200% нельзя.

Причем считаются обязательства не только перед той МФО, куда человек обратился сейчас.

Закон говорит о договорах потребительского кредита или займа, заключенных с любой кредитной или микрофинансовой организацией. Поэтому в расчет могут попасть дорогие обязательства перед разными компаниями.

Переходное ограничение действует с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года.

Почему ограничили именно дорогие микрозаймы

Задача нового правила — разорвать цепочку, когда человек берет следующий заем не на новую покупку или расход, а чтобы закрыть предыдущий.

На бумаге старый долг исчезает. На практике появляется новый — часто на большую сумму и с новой переплатой.

Если повторять такую схему несколько раз, платежи начинают занимать все большую часть дохода.

По данным Банка России, по итогам первого полугодия 2026 года примерно треть действующих клиентов МФО имели два дорогих займа и более. Поэтому ограничение затрагивает не единичную ситуацию, а заметную часть рынка.

Регулятор уже фиксирует охлаждение потребительского микрофинансирования. Во втором квартале 2026 года МФО выдали населению на 4% меньше займов, чем кварталом ранее, а уровень одобрения заявок снизился до 39%. Особенно заметно сократились выдачи самых дорогих продуктов.

Что такое ПСК и почему смотреть нужно именно на нее

Ограничение привязано не просто к процентной ставке в рекламе или договоре, а к полной стоимости кредита — ПСК.

ПСК показывает стоимость заемных денег с учетом платежей, которые закон требует включать в расчет. Поэтому именно этот показатель позволяет сравнить реальную стоимость разных кредитных продуктов.

Для правила, действующего с октября 2026 года, критический порог — выше 200% годовых.

Если ПСК нового займа составляет, например, 190%, новый октябрьский запрет сам по себе на него не распространяется.

Но это не означает автоматического одобрения. МФО все равно оценивает доход, показатель долговой нагрузки, кредитную историю и собственные риски.

Значит ли это, что теперь нельзя иметь больше двух микрозаймов

Нет.

Это одна из главных ошибок при пересказе нового закона.

Количество договоров само по себе не ограничено числом два. Ограничение срабатывает только при сочетании условий:

• новый договор заключает МФО;
• это потребительский заем;
• ПСК нового займа выше 200% годовых;
• у человека уже есть два непогашенных кредита или займа с ПСК выше 200%.

Например, наличие нескольких более дешевых обязательств само по себе не превращает новый заем в запрещенный по этому правилу.

Но большое количество действующих долгов все равно влияет на платежеспособность и может стать причиной отказа уже по результатам оценки заемщика.

Что будет, если два дорогих займа уже оформлены

Закон не требует закрыть один из двух существующих договоров только потому, что наступило 1 октября.

Ограничение касается выдачи нового займа.

По уже заключенным договорам человек продолжает платить на условиях договора и закона. Если оба дорогих обязательства остаются непогашенными, получить третий заем с ПСК выше 200% через МФО нельзя.

Когда одно из них будет погашено, количество таких непогашенных обязательств сократится до одного.

Это не означает, что следующий заем будет одобрен, но именно запрет «третьего дорогого займа» перестанет быть препятствием.

Можно ли взять более дешевый микрозаем

Да, новое правило оставляет такую возможность.

Банк России разъясняет: если у человека уже есть несколько дорогих обязательств, МФО может рассмотреть выдачу займа с ПСК до 200% годовых, если дохода заемщика достаточно для обслуживания нового долга.

Здесь важно различать две вещи.

Первая — законодательный запрет. Он говорит, когда МФО не имеет права выдавать определенный дорогой заем.

Вторая — решение самой компании. Даже если прямого запрета нет, МФО не обязана одобрять заявку.

Как МФО узнает о других займах

Для выполнения нового правила компания должна получить информацию о действующих обязательствах из кредитной истории заемщика.

Закон обязывает МФО проверять сведения о потребительских кредитах и займах с ПСК выше 200% через квалифицированные бюро кредитных историй.

Поэтому схема «возьму два займа в одной компании, а третий в другой — она не узнает» на это правило не рассчитана. Учитываются обязательства перед разными кредиторами.

Что уже изменилось для микрозаймов в 2026 году

Октябрьское ограничение — не единственное изменение этого года.

С 1 апреля 2026 года для новых потребительских кредитов и займов сроком до года максимальная переплата была снижена со 130 до 100 процентов суммы займа.

Например, если человек получил 10 000 ₽, проценты, неустойки и другие учитываемые платежи перестают начисляться после достижения установленного законом предела. В результате сумма к возврату по такому правилу не должна превысить 20 000 ₽.

Получается, в 2026 году одновременно заработали два разных механизма защиты:

• ограничение того, насколько долг может вырасти;
• ограничение количества одновременно действующих самых дорогих обязательств.

Первое ограничивает стоимость конкретного займа. Второе должно мешать ситуации, когда старые долги постоянно перекрываются новыми.

Что изменится с 1 апреля 2027 года

Нынешнее правило про два займа — переходное.

С 1 апреля 2027 года порог снизится сразу по двум параметрам.

Во-первых, ограничение будет применяться уже к займам с ПСК выше 100 процентов годовых.

Во-вторых, вместо двух дорогих обязательств останется правило «один заем в руки»: пока такой кредит или заем не погашен, МФО не сможет выдать следующий заем с ПСК выше 100 процентов.

Кроме того, появится трехдневный период охлаждения. Даже после полного погашения дорогого займа оформить следующий такой же сразу будет нельзя — должно пройти минимум три дня.

Поможет ли новый лимит человеку, у которого уже много долгов

Он может остановить появление еще одного очень дорогого займа, но существующие долги от нового правила не исчезают.

Если платежи по кредитам и микрозаймам уже невозможно вносить без новых займов, проблема находится не в количестве доступных МФО, а в общей долговой нагрузке.

Брать более дешевый заем только потому, что третий дорогой теперь запрещен, тоже не всегда решает ситуацию. Новый договор все равно создает новое обязательство и ежемесячный платеж.

Когда человек уже перекрывает один долг другим, полезнее сначала собрать полный список кредиторов, остатки задолженности и обязательные ежемесячные платежи. После этого видно, можно ли восстановить платежи обычным способом или нужно искать другой вариант работы с долгами.

Частые вопросы

С 1 октября 2026 года можно иметь только два микрозайма?

Нет. Ограничено не общее количество договоров, а выдача нового займа с ПСК выше 200% годовых, если уже есть два непогашенных кредита или займа с такой же высокой ПСК.

Если два микрозайма оформлены раньше 1 октября, что будет?

Их не нужно закрывать только из-за нового закона. Но при двух действующих дорогих обязательствах МФО не сможет выдать третий заем с ПСК выше 200%.

Считаются займы в разных МФО?

Да. МФО получает сведения о соответствующих обязательствах из кредитной истории.

Банковский кредит тоже может попасть в эти два долга?

Да, если это потребительский кредит и его ПСК превышает установленный порог. Закон говорит о договорах с кредитными и микрофинансовыми организациями.

Можно ли получить третий заем со ставкой ниже?

Нужно смотреть именно на ПСК. Прямой запрет с октября касается нового займа с ПСК выше 200%. Более дешевый продукт МФО может рассмотреть, но одобрять его не обязана.

Когда начнет действовать правило «один микрозаем в руки»?

С 1 апреля 2027 года. Оно будет распространяться на займы с ПСК выше 100 процентов годовых. Между погашением одного такого займа и новым появится период охлаждения не менее трех дней.