Банкротство при ипотеке в Новосибирске: что будет с квартирой

Если квартира в Новосибирске находится в ипотеке, банкротство не защищает ее только потому, что это единственное жилье семьи. Предмет ипотеки может быть включен в конкурсную массу и продан для расчетов с залоговым кредитором. С 2024 года закон позволяет сохранить единственное ипотечное жилье через отдельное мировое соглашение с банком, а с 3 апреля 2026 года действует специальный порядок распределения денег при продаже жилья или оставлении его за собой ипотечным кредитором.

Для жителей Новосибирска действуют те же федеральные правила, что и по всей России. Дело о судебном банкротстве рассматривает арбитражный суд по месту жительства гражданина.

Продадут ли единственную ипотечную квартиру

По общему правилу единственное пригодное для постоянного проживания жилье защищено исполнительским иммунитетом. Но статья 446 ГПК РФ делает исключение для недвижимости, которая является предметом ипотеки и на которую по закону может быть обращено взыскание.

Поэтому сама по себе формула «это единственная квартира» не исключает продажу.

Регистрация детей, совместное проживание семьи и отсутствие другой квартиры сами по себе не отменяют ипотеку.

Могут ли забрать квартиру сразу после подачи заявления

Нет. Подача заявления о банкротстве не означает немедленную продажу ипотечной квартиры.

Статья 213.10 устанавливает отдельный период защиты: после того как суд признает заявление о банкротстве обоснованным и до утверждения плана реструктуризации либо до решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

Дальнейшая судьба квартиры зависит уже от процедуры, позиции банка и того, будет ли использован механизм сохранения жилья.

Можно ли сохранить квартиру и продолжить платить банку

Да, если квартира является единственным пригодным жильем должника и совместно проживающих членов семьи и банк согласен на отдельное мировое соглашение по статье 213.10-1 Закона № 127-ФЗ.

После утверждения соглашения арбитражным судом:

• ипотечное требование исключается из реестра;
• квартира не реализуется в процедуре;
• ипотека не прекращается;
• обязательство перед банком исполняется на первоначальных условиях;
• банкротство по другим долгам продолжается.

Согласие обычных незалоговых кредиторов и финансового управляющего для такого соглашения не требуется. Если есть последующая ипотека, сторонами соглашения должны стать все залоговые кредиторы, включенные в реестр.

Если другого имущества недостаточно для требований первой и второй очереди, до утверждения соглашения на специальный счет вносят средства для их погашения, но не более десяти процентов стоимости жилья. При просрочке соглашение должно определить порядок и сроки ее устранения.

Что значит «на первоначальных условиях»

Это важный момент. Закон не говорит, что после банкротства банк обязан уменьшить ставку, снизить платеж или предоставить новый график.

Статья 213.10-1 прямо предусматривает удовлетворение ипотечного требования на первоначальных условиях.

Поэтому возможность сохранить квартиру зависит прежде всего от того, сможет ли гражданин продолжать обслуживать ипотеку после освобождения от других долгов.

Если ежемесячный платеж остается непосильным, само мировое соглашение проблему не решает.

Может ли родственник погасить ипотеку

Для единственного ипотечного жилья закон предусматривает отдельный механизм: третье лицо с согласия должника может полностью погасить обеспеченное ипотекой требование в рамках дела о банкротстве.

После полного погашения требование банка исключается из реестра, на жилье не обращается взыскание в ходе банкротства и оно не включается в имущество для реализации.

Если другого имущества недостаточно для требований первой и второй очереди, суд применяет и условие о внесении средств на специальный счет. Суд также проверяет, обосновано ли применение защиты единственного жилья.

Деньги третьего лица считаются предоставленными должнику как беспроцентный заем. Потребовать их возврата можно не ранее чем через три года после завершения процедуры банкротства или прекращения дела.

Обычный перевод денег банку вне предусмотренного порядка не стоит путать с этим механизмом.

Что изменилось с 3 апреля 2026 года

Если единственное ипотечное жилье продают либо ипотечный кредитор оставляет его за собой, с 3 апреля 2026 года применяется специальная статья 213.27-1 Закона о банкротстве.

Сначала оплачиваются предусмотренные законом расходы, связанные с залогом и реализацией. Оставшаяся расчетная сумма распределяется так:

То есть должнику не обещана фиксированная выплата в размере десяти процентов от цены квартиры.

Например, если соответствующие десять процентов составляют 600 000 рублей, но подтвержденные первоначальный взнос и ипотечные платежи составили 400 000 рублей, верхний предел этой выплаты будет 400 000 рублей.

Может ли суд уменьшить сумму, которую получает должник

Да.

После публикации сведений в ЕФРСБ участники дела и финансовый управляющий могут в течение десяти рабочих дней попросить суд уменьшить сумму, исключаемую из конкурсной массы.

Закон предусматривает два основных основания:

• сумма позволяет приобрести жилье, стоимость которого явно превышает разумную жилищную потребность должника и его семьи;
• имеются обстоятельства, связанные с недобросовестностью должника.

Например, вопросы могут возникнуть, если перед банкротством человек искусственно избавился от другого жилья, чтобы сделать ипотечную квартиру единственной.

Что будет, если у должника есть еще одна квартира или доля

Специальные механизмы защиты рассчитаны именно на единственное пригодное для постоянного проживания ипотечное жилье.

Наличие другой квартиры, дома, комнаты или доли требует отдельной оценки: важно, пригоден ли другой объект для постоянного проживания семьи. Скрывать такие права нельзя.

Что будет с квартирой, купленной в браке

Если ипотечная квартира приобретена в браке, учитываются режим совместного имущества и права залогового банка. Регистрация квартиры только на одного супруга не исключает общую собственность и не прекращает ипотеку.

Куда обращаться жителю Новосибирска

Судебное банкротство гражданина рассматривает арбитражный суд по месту его жительства.

Если цель — сохранить ипотечную квартиру, вопрос лучше решать до торгов: получить расчет ипотечного долга, проверить наличие просрочки и заранее обсудить с банком отдельное мировое соглашение.

После продажи квартиры вернуть объект через такое соглашение уже нельзя — спор будет идти о распределении выручки.

Что проверить до банкротства при ипотеке

Перед подачей заявления полезно собрать ипотечный и кредитный договоры, расчет долга и просрочки, график платежей, подтверждение первоначального взноса и внесенных платежей, выписки ЕГРН, сведения о составе семьи и документы о доходе для дальнейшего обслуживания ипотеки.

После этого можно сравнить два сценария: сохранение квартиры с продолжением платежей или реализация с применением правил распределения выручки 2026 года.

Частые вопросы

Заберут ли ипотечную квартиру, если она единственная?

Ее могут реализовать, поскольку исполнительский иммунитет единственного жилья по общему правилу не защищает предмет ипотеки.

Можно ли пройти банкротство и оставить ипотеку?

Да, если выполнены условия статьи 213.10-1 и банк согласен на отдельное мировое соглашение. Ипотечный долг при этом продолжает действовать на первоначальных условиях.

Можно ли сохранить квартиру, если есть просрочка?

Просрочка не исключает соглашение автоматически. В документе нужно определить порядок и сроки ее устранения.

Может ли родственник закрыть ипотеку во время банкротства?

Да, при соблюдении специального порядка. Его деньги считаются беспроцентным займом должнику, вернуть который можно не ранее чем через три года после завершения процедуры или прекращения дела.

Что получит должник, если квартиру продадут?

С 3 апреля 2026 года применяется специальная статья 213.27-1. Должнику может быть передана часть выручки, но ее размер зависит от расчетной суммы, первоначального взноса, произведенных платежей и возможного судебного уменьшения.